Kredi Notu Hangi Durumlarda Düşer?

Kredi notu bir finansal kredibilite göstergesi olduğu için bireysel ve kurumsal finansal çalışmalar açısından oldukça önemlidir. Bankacılık ürün ve hizmetlerinden yararlanılması aşamasında referans notu olarak ele alınan kredi notu, satın alma planlamalarında kullanılan kredili ürünlerin geri ödeme riskinin en aza indirilmesini sağlamak amacı ile ön eleme kriteri olarak ele alınmaktadır.

Sabit bir puanlama sistemi olmayan bu kredi notu 1 ila 1900 arasında bir skor bandına sahiptir. Bu en riskli ve en az riskli müşteriyi ifade eden bu puanlamalar kişi ve kurumların finansal çalışmalarına ilişkin tüm işlemleri ifade etmektedir. Bu nedenle finansal bir yükümlülüğe girilmesi esnasında ödemelerin nasıl bir kredibilite disiplini ile ödeneceğini anlamak için bankalar ve finans kuruluşları ilk olarak kredi notu sorgulama işlemi yapmaktadır.

Kredi notu sorgulama işlemi sonrasında en iyi skor bandında olan tüketiciler uygun faiz oranları, vade süreleri ve kredi kullanım koşulları ile avantajlı bir şekilde finansal destek alabilmektedirler. Ancak düşük kredi notuna sahip bireylerin finansal çalışmalarında problemler olmakta ve acil nakit ihtiyaçlarında kredi, kredi kartı ve kredili mevduat hesabı gibi bankacılık ürün ve hizmetlerinden yararlanamamaktadır.

Kredi Notunu Etkileyen Faktörler

Bireysel ve kurumsal kredi, kredi kartı ve KMH başvurularında yüksek skor bandındaki müşteriler uygun faiz oranları ile ürünleri anında kullanabilme imkanına sahipken, düşük kredi notu sahipleri yani riskli müşteri grubundaki tüketicilerin finansal çalışmaları kısıtlanmaktadır. Bunun nedeni ise ön eleme ve referans notu olarak adlandırılan kredi notunun düşük olmasıdır.

Kredi notu pek çok finansal çalışma ve ödeme performansları sonucunda oluşan bir puanlamadır. Kredili ürün ödeme alışkanlıkları, mevcut hesap ve borç durumları, yeni kredili ürün açılışları, kredi kullanım sıklığı ve tutarları kredi notunun hesaplamalarında kullanılan bir parametre olduğu için bu parametre içerisinde yer alan her bir faktör Kredi Notu Neden Düşer sorusunun yanıtı olarak da verilebilmektedir.

Kredi Notu Neden Düşer konu başlığında ifade edilmesi gereken ilk unsur düzensiz ödeme performanslarıdır. Acık kredi, kredi kartı ya da kredili hesapların taksitlerinin dönem borcu içerisinde ödenmemesi ve aksatılması kredi notuna hızlı ve olumsuz bir şekilde etki etmektedir. Çünkü Kredi Kayıt Bürosu tarafından yapılan açıklamalar doğrultusunda kredi notu hesaplanırken %35’lik dilimi kredili ürünlere ait ödeme alışkanlıkları ve disiplinlerinin oluşturduğunu ifade etmemiz gerekir. Bu nedenle son ödeme günü geciken ya da asgari tutar limitinde ödeme yapılmayan borçların tümü kredi notunda hızlı bir düşüşe neden olmaktadır.

Kredi kullanım yoğunluğu da Kredi Notu Neden Düşer konu başlığı içerisinde dikkat edilmesi gereken bir husustur. Yukarıda da ifade edildiği gibi bankalar ve finansal kuruluşlar için borç ödeme disiplinleri çok önemlidir. Bununla birlikte bireysel ve kurumsal müşterilerinin kredi kullanım yoğunluğuna da dikkat etmektedirler. Borçluluk durumu ve borç tutarları ne kadar artarsa ödeme performansı ne kadar iyi olursa olsun riskli müşteri olarak nitelendirilmek mümkündür. Çünkü mevcut borç durumundaki artış kredi notuna olumsuz yönde etki etmektedir.

Tüm bunların yanı sıra Türkiye Bankalar Birliği ve Kredi Kayıt Bürosu tarafından yapılan düzenlemeler sonrasında elektrik, su, doğalgaz, telekomünikasyon ve diğer fatura ödemeleri de kredi notunu etkileyen ve kredi notu hesaplamalarına dahil edilen parametrelerdir. Bu nedenle vadesi gelen kredili borçların ödeme alışkanlıkları nasıl olursa olsun, kurum ödemelerindeki gecikmeler ve düzensizlikler de kredi notunda negatif etki oluşturmaktadır. %10’luk bir etki ile kredi notunu düşüren bu finansal çalışmaların bankalardan açılmış olan bir vadesiz hesap üzerinden otomatik ödeme talimatı verilerek düzenlenmesi kredi notunun düşmesinin önüne geçecektir.